今儿有朋友发问，美国的养老金水准蛮有意思的，收入不怎么高的人，其养老金替代率可达到百分之九十，收入较高的人，那替代率却仅仅只有百分之十五。是这般情形吗？
美国养老金的转折点？
实际上，美国用于计算退休养老金的式子所算出的乃是养老金的额度，也就是PIA，这和我们基本养老金的相关内容有点类似。养老金计算额度主要设置了两个工资方面的拐点，即Bend，当前在2025年所使用的第1个转折点是1226美元，第2个转折点是7391美元 。
美国人计算养老金所使用的工资收入，是以过去缴费35年里最高平均指数化月收入来作为基础进行计算。此计算方式类似于我们所计算的缴费基数与上年度社平工资比值的指数。通过这样的方式能够有效地剔除物价以及收入变化因素 。
美国需要交35年才能领养老金？
也许不少人首要留意的是缴费倘若未满35年该如何处理，那么未达的年限，收入便被视作零 。
要是所得收入超出了35年这种情况该如何处理呢，仅仅计算缴费指数里收入处于最高 rank 的35年时段，较低的那部分就不会予以考虑了，如此一来就相当于白白缴纳了 。
税，美国的社保乃是社会保障，并非我们个人能主动决定交或不交此相关事宜，它属于公民应尽义务范畴，对于逃税行为是不予以鼓励的。而且，美国在税收征缴方面的力度在全球着实堪称一绝。
美国的参保工资。
那美国社保缴费基数并非无上限，存在上限情况，不过医保缴费基数不存在上限这种情况，到了2025年的时候，会有上限体现情况，其规定达到17.65万美元，换算折合之后每月是14675美元这种情况。
美国领取养老金的条件，是需要40缴费积分，也就是QC。今年在美国，仅需赚得1810美元就能获得1个积分，并且，一年只需7240美元。在美国，这真的算是很低的条件了，只要是正常工作，绝对不会有问题。
对于平常人来讲，要是不存在缴费中断情形，平均指数化月收入处于五到六千，不会有太大困难。
美国的养老金如何计算？
但存在这样的一群人，他们处于穷困状态，其依据指数化方式得出的月收入低至1226美元以下。如此一来，按照相应计算得出的基本养老金额度便是收入乘以90%，举例而言，若收入为1200美元，那么每月养老金数额为1080美元。在这其中，这一部分的替代率确切地达到了90%。
要是指数月收入达到了4000美元的话，并非一统依照32%的比例去计算，而是先于1226乘以90%的基础上，再往上去增添差额的32%，最终所计算得出的结果是1991美元。如此这般计算起来，这位退休人员的养老金替代率并非90%了，而是大概50% 。
假如存在一位富翁，其每年用于缴税的收入均达上限，依据按14675美元收入展开计算的情况，他养老金的计算会呈现为：
1. 第一档：1226×90% = 1103.4美元；
2. 处于第二档，7391 减去 1226 的差，再乘以 32%等于 6165 乘以 32%，结果是 1972.8 美元 ，；。
3. 处于第三档，（14675减去7391）乘以15% ，等于7284乘以15% ，结果为1092.6美元；。
所涉及的三部分养老金，将它们进行相加操作，得出的合计结果是4168.8美元，此金额相对于呈指数化变动的收入而言，其替代率为28.3% 。
统合以上种种状况，实际上我们剖析了美国之中等收入偏低以及低收入群体参与社会保险能够领到具有替代功效的比率情形。其中，收入水平最低的那部分人群的确能够达到百分之九十，然而，当美国中等收入偏低以及低收入群体的收入水准超越到一定程度之时，这种具有替代效用的比率就会出现下降 。
高收入人群呢，应当是不指望依靠养老金进行养老的吧。毕竟呀，这些高收入人群常常构建了股票期权之类的综合养老机制，还存在401K计划，以及个人养老金账户等等 。
普遍来讲，达成了财富自由的那批人，便无需依靠社保去养老啦！#养老金小知识#。
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