有人说保险是骗局？真正的坑藏在这3个地方

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#有人说保险就是骗局，你怎么看#

张阿姨住在楼下，她遇到谁都会抱怨保险：“我交了十年的保险费，本以为一旦生病就能得到赔偿，可甲状腺癌手术费用高达五万，保险公司却告诉我‘这种病只算轻症，只能赔付30%’，这不就是明摆着骗钱吗？”这番话听起来让人心情舒畅，但同时也让许多人对保险产生了畏惧。然而，说实在的，保险并非骗局，真正的“陷阱”其实隐藏在这三个方面——

一、为啥有人觉得保险是 "骗局"？3 个原因扎心了

1.理赔难：不是不赔，是没买对

张阿姨所经历的困境正是一个典型的“险种搭配不当”案例：她所购买的分红型重大疾病保险，其轻症保障额度仅为主险的30%，然而根据2021年的新规定，甲状腺癌实际上被归类为轻症。与此同时，同住一个小区的李叔，在去年购买的纯重疾险中，因肺癌手术直接获得了50万的赔偿，治疗费用也得到了全额报销。

2.销售套路深：熟人推销靠人情，夸大收益靠嘴炮

小区门口的保险员小王曾劝说王大爷购买“返还型意外险”，他解释说：“只需交费十年，便可享受三十年的保障，若到期未发生意外，保费将全额退还，这相当于免费获得了保险保障！”然而，王大爷在骑车时不慎摔断腿，这才意识到这种保险仅涵盖“身故或全残”的情况，对于骨折住院等情况则没有任何赔偿。

3.条款像天书：20 页合同，3 页免责条款

众多消费者在购买保险时往往忽略仔细阅读合同细节，一旦业务员声称“全面保障”便匆匆签署。去年遭遇暴雨，陈姐的车辆不幸被水浸泡，她向保险公司提出索赔，却意外发现保单中明确标注“发动机因进水二次启动不予赔偿”，而她恰好犯了这一禁忌。

二、保险不是骗局，但这 3 类保险比骗局更坑！

1.万能险 / 分红险：收益低、保费高，两头不讨好

我二舅在2015年购置了一份万能险，每年需缴纳2万元，共计五年，承诺在60岁之后每年可领取1万元。然而，如今账户余额仅有8万元，连本金都无法收回。实际上，这类保险实质上是“理财与保障”的结合，但手续费昂贵、保底收益偏低（一般仅为1.75%-3%），更适合有经济实力的个人进行资产配置，对于普通民众来说，购买此类保险无疑是缴纳了一笔不菲的“智商税”。

2.全家捆绑险：一张保单保所有人，其实谁都保不好

社区团购群中曾推广过“全家保”套餐，价格为3999元，保障对象为一家人，涵盖重大疾病、医疗和意外险。表面上看似乎很划算，但实际上存在诸多问题：孩子的重大疾病保障额度仅为10万元（远远不足以支付治疗费用），而成年人的医疗保险设有高达2万元的免赔额（需花费3万元才能报销其中的1万元）。

3.返还型重疾险：到期返保费？其实是你多交的钱在贬值

以一例说明，一位30岁的男士若购买50万元纯重疾险，需每年缴纳5000元，共计缴费30年；而选择同等保额的返还型重疾险，则每年需缴纳8000元，待至60岁时可返还24万元。表面上看似乎有所盈利，实则30年后那24万元的购买力仅相当于现在的12万元，若将每年省下的3000元用于定期投资，其收益将会更为可观。