点击 " 简七读财 "，发送消息 " 理财小工具 "
免费领取 "40 个赚钱工具资源包"
晚上好呀，我是简七编辑部的卫星～
近期，我发现不少人对银行理财产品颇有微词：原本标明的年化收益5%，实际到手却只有2%。
图源：微众银行某产品
还有人说自己买的理财「收不着蛋」，别人家的收益早就起飞了。
这到底是咋回事？今天就来聊聊：银行理财，到底怎么买才靠谱？
风险提示：文中所述理财或投资平台，仅为示例之用，与本人并无任何利益关联。
01
现今的银行，颇似经营超市，不仅售卖自家理财子公司的产品，其货架上亦陈列了众多同业者的商品。
在工商银行的手机应用程序中，除了可以购买工银理财的产品，消费者还可以选购民生、中行等众多理财子公司的理财产品。
为了吸引人们的注意，只要符合外部规定的要求，该平台必定倾向于优先展示那些“最为吸引人”的收益部分。
三个月涨得多，就展示三个月的年化；一年表现好，就展示一年。
图源：工行理财筛选界面
这些数据实际上仅反映了过去某一时期的状况，并不能保证你在购买后仍能获得如此高的收益。
尤其是那些新近问世的产品，投资者有机会购入收益较高且规模较小的资产组合，初期往往能实现迅猛的增长；然而，随着资产组合规模的扩大，其收益水平将与市场平均水平趋于一致，相应的回报也将逐渐趋于稳定。
那要怎么看理财的「真本事」？
最可靠的方式是：从长远角度审视，观察其在遭遇波动（例如今年年初、2022年债市的大幅下跌）时，是否能够稳固应对。
如果产品刚成立不久，咱们可以多买几只，慢慢筛选。
02
目前来看，银行理财产品年化收益率大约介于2%至3%之间，相较于“宝宝类”货币基金（年化收益率约为1.5%），其收益还是要略胜一筹。
理财产品种类繁多，而且市场波动频繁，经过一番挑选，许多朋友最终还是选择了购买货币基金或存款。
其实，掌握这四点，理财产品并不难选——
第一步，明确你什么时候用钱。
我们常说，理财得和生活需求对上号。
若两个月后需缴纳租金，那么切勿选择半年封闭式的产品；否则，届时若无法取出，将会陷入尴尬局面。
众多银行的应用程序同样日益显现出人性化特点，它们能够根据「持有期限」对各类产品进行筛选。
工商银行将存款期限划分为每日开放、0至6个月、6至12个月以及12个月以上几个档次；而农业银行的分类更为细致，包括0至3个月、3至6个月、6至12个月以及12个月以上等多个区间。
若您计划在两个月内动用资金，不妨先关注0至3个月期限的产品，这样您的目标将更为清晰。
图示来源于工商银行应用程序中的“财富”板块，“理财”选项，涵盖所有理财项目；以及农业银行应用程序的“财富”部分，“理财产品”选项，专注于稳健型理财。
当然，即便筛完时间，产品列表还是一长串，有点挑花眼。
某些银行的服务更为便捷。例如，招商银行和建设银行的“多宝/多享”产品线会直接向客户推荐2至3款精选产品；而中信银行则会提供5至6款产品，让客户在挑选时更加得心应手。
图源：建行 app- 财富 - 财富优选
第二步，留意产品风险等级。
理财产品相当于购买了一个包含多种投资产品的组合，其中包括不同比例的固定收益型产品，如债券等，以及权益型产品，例如股票等。
通常来说，产品风险等级若较高，投资者在权益类产品上的配置比例往往会相应增加。
银行理财的风险评级，从 R1 到 R5，分为 5 个等级。
若您倾向于追求较为稳健的收益，那么在风险等级的选择上，R2级别应是您的首选。而对于R3及其以上的产品，它们通常涉及股票或衍生品投资，因此风险和波动性相对较高。
第三步，清楚产品投资方向。
尽管各家银行的评估准则存在差异，但部分R2级产品同样具备投资股票的资格。
若您对购买权益类资产并无兴趣，不妨详细查阅产品的投资方向，或者翻阅产品手册，全面掌握不同资产的投资配比情况。
图源：招行某产品
第四步，观察历史走势
将资产净值提升至最高水平（自成立至今，近三分之五年份），观察其在长期投资中的表现，检验其是否能够经受住时间的考验。
图源：建行某产品
特别关注在债券市场波动期间的表现，例如今年年初以及 22 年 10 月，观察基金净值跌幅是否较大，自己是否能够承受。
03
依据“财富水池”的分类标准，银行理财产品特别适宜用于现金流动性管理、定期支付用途的保险储备金，以及为期两年以内的资金目标规划。
对于超过三年的长期资金，投资者可以选择投资风险相对较高的权益基金，虽然需要承受一定的市场波动，但也存在着获取更高回报的可能性。
这里需要指出的是，尽管银行理财产品同样可以投资股票，但鉴于专业领域各有专长，我们或许更倾向于直接投资指数基金，或者将资金委托给那些拥有更丰富研究经验的基金管理公司，这样做可能更为妥当。
以下，以我所惯用的招商银行产品系列为案例，来探讨银行理财产品如何与投资目标相融合——
我通常将那些急需动用的资金，例如每月的信用卡还款，分散存储在两个不同的地点：
朝朝宝和朝朝盈是两款活期资金管理工具，它们依托于多只货币基金组合，每日提供10万和80万的快速赎回服务，充分满足了我的流动性需求。目前，这两款工具的年化收益率大约为1.5%。
周周宝也是其中之一。招商银行精心挑选了两种理财产品，投资者持有这些产品超过七天或十四天后，便可以将其出售。
赎回款项通常需1至2天才能到账，因此我们需要提前预留足够的时间。目前周周宝的年化收益率大约为2%，略高于货币基金。
图示来源：招商银行 - 财富频道 - 理财服务 - 多宝理财系列 - 周周宝产品赎回的相关说明
对于有明确目标的钱，根据时间段选择合适的产品。
以我自身为例，两个月后需提前偿还10万元贷款，四个月后还将面临一笔保险费用的支出。
我将把用于提前偿还贷款的资金存入月月宝，该产品的年化收益率大约为2.5%。
将需缴纳的保费投入季季宝，挑选一只在持有超过三个月后可随时赎回的理财产品，其年化收益率大约为2.7%。
图源：季季宝专区
需留意的是，季季宝中存在一款产品，其开放申购的周期为每三个月一次；若不幸错过了申购时间，便需耐心等待整整九十天方可进行赎回操作。
在购买之前务必仔细检查，确保了解该产品何时可以取出，以及在使用资金时是否能够派上用场。
本站候鸟号已成立3年，主要围绕财经资讯类，分享日常的保险、基金、期货、理财、股票等资讯，帮助您成为一个优秀的财经爱好者。本站温馨提示：股市有风险，入市需谨慎。
暂无评论