人力资源社会保障部等五部门宣布，自12月15日起，在全国36个试点城市推广个人养老金制度。专家指出，未来商业银行仍将是推进个人养老金制度的重点。无论是老年人还是银发老人，都更喜欢稳定的养老金融产品投资。银行存款是他们的主要投资理财方式，占比超过60%，而银发人群中，这一比例接近70%。
与此同时，业内专家向财联社记者表示，投资者希望银行提供更多能够提供长期稳定回报的中低风险养老理财产品，但目前这方面仍缺乏产品。区域。不过，随着证监会及时优化产品供给，将首批85只股票指数基金纳入个人养老金投资产品目录，个人养老金理财投资多元化有望进一步增加。
指数基金入围个人养老金投资产品目录
按照当天公开发布的《关于全面推行个人养老金制度的通知》要求，证监会及时优化产品供给，已将首批85只股票指数基金纳入个人养老金目录投资产品。
“今天发布的个人养老金促进政策中，对优化产品供给有强有力的支持。特别是股票指数基金被纳入个人养老金投资产品目录，进一步拓宽了个人养老金的投资类型，为资产配置提供了机会。更多选择。”国泰君安金融产品部总经理李可可表示，在养老金融方面，券商的优势在于基于自身能力的投资价值。目前，养老基金在市场上的表现差异化程度较高，仍需注重产品的养老属性，给投资者更好的体验。
目前，公募基金行业已受托管理各类养老金资产超6万亿元，占我国养老金委托投资规模的50%以上。产品目录扩大前，个人养老金产品分为养老目标基金、养老金储蓄、养老保险和养老金理财四类。
本次首批纳入的85只股票指数基金中，跟踪各类广泛指数的产品有78只，跟踪股息指数的产品有7只，包括沪深300指数、沪深A500指数、创业板指数等普通指数。基金、指数增强型基金、ETF挂钩基金等相关产品增加专项额度，并实行管理费、托管费优惠安排。
天弘基金表示，将广基指数纳入个人养老金类别，不仅可以满足居民养老金投资的多元化需求，还可以填补个人养老金产品库中权益类产品的空白，帮助投资者增加养老金。积累。效率。宽基指数基金作为指数基金的主流品种，覆盖市场广泛，代表性强，能够有效分散风险。此次纳入个人养老金产品，有望进一步增加个人养老金理财的投资多样性。
银行渠道仍是扩大个人养老金的重要领域
截至2024年9月末，银行业企业年金基金管理规模达6677亿元，托管规模达3.5万亿元。账户管理个人账户数2737万户，开立个人养老金账户6020余个。推出465个个人养老金储蓄产品。
上海社科院城市与人口发展研究所副所长、研究员周海旺对美联社记者表示，到2023年底，我国60岁及以上人口将接近3亿，预计到2050年将突破4.7亿。“无论是老年人还是银发族，都更喜欢稳定投资养老金融产品。”银行存款是他们主要的投资理财方式，占比超过60%，其中银发族接近70%。”
据上海浦发银行、上海社会科学院、中国太平洋保险集团、国泰君安证券联合发布的《服务中国式养老金融机构高质量发展报告（2024）》显示，超过70%的受访者明确表示希望银行提供更多中低风险服务。养老金融产品可以提供长期稳定的回报，但目前这方面的产品还比较缺乏。
中国银行业协会党委委员、秘书长徐洁勤也表示，银行业推动养老金融发展仍面临更多困难和挑战。
“一方面，第三支柱养老保险体系发展不平衡、不充分。其中，第一支柱养老保险风险较小，第二支柱企业强化第三支柱个人养老金账户。另一方面，养老金融产品和养老金体系不足，无法满足差异化、多元化的养老需求。此外，徐洁勤指出，还存在客户识别困难、信用风险较高、多元化金融服务方式整体配置有限等问题。
在周海旺看来，未来金融监管机构应制定操作指引，系统性支持养老服务金融发展，鼓励金融机构加大养老目标基金等养老金融产品创新力度，大胆尝试债券类型创新，例如特别养老金债券。 “养老服务金融业务资质的市场准入条件也可以适当放宽，比如降低商业银行设立养老保险子公司的准入条件等。”
推动个人养老金融产品专业化
“试点两年期间，商业银行在36个城市个人养老金账户开立方面发挥了重要推动作用。”中国社科院世界社会保障研究中心主任郑秉文今日表示，银行在养老金融中的作用不可替代，但目前适合老年人的个人金融产品存在同质竞争等问题。
数据显示，现阶段个人养老金投资选择包括个人养老金储蓄、理财、保险和公募基金等。从平均投资回报来看，储蓄为1.6%-3%，基金为-1.75%，保险为3%，理财为3%。 3.5%，与普通理财产品基本相同。
银行业人士表示，产品投资方向、期限、收益率应适当倾斜，更好契合养老金保障稳定性和养老金投资长期性两大特点。同时，利用金融机构优势，提供养老金金融咨询服务，形成产品投资组合。或者制定集体投资计划。
“目前，个人养老理财产品在期限、收益上与普通理财产品一致，缺乏明显的差异化优势，这使得个人养老理财产品很难在市场上脱颖而出，吸引投资者的关注。因此，创新型产品亟待开发。”根据需要设计，考虑引入更多元化的投资选择和更灵活的收益分配机制。”上述业内人士表示。
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