100 万家庭理财规划方案第 1 部分
您可以在以下领域制定财务计划：
1.子女教育规划：
客户的儿子还有9年就高中毕业了，客户需要尽快为儿子的留学积累资金，建议客户通过定期投资基金的方式积累留学资金，每月固定投资1万元，假设9年内投资收益为6%，9年后客户将积累约143万元的教育基金。
2.退休规划及家庭保障计划：
客户夫妇尚年轻，但应尽早积累退休金，建议客户购买银行代理销售的分红险，积累退休金，为家庭提供保障，每年保费支出10万，假设客户夫妇15年后退休，按照分红险每年5%的投资收益，15年后，客户将积累约215万的退休金。
3.投资规划：
客户目前有40万元闲置存款和20万元银行理财产品需要进一步规划，建议客户将5万元存入工行快易通作为家庭应急资金，25万元依然选择固定收益类产品（银行理财、货币市场基金、低风险信托等），20万元投资权益类产品以获得更高的投资收益（以银行为代表的股票型基金、阳光私募基金、保险公司销售的投连险等）。这部分闲置资金的管理可以作为未来养老基金等家庭大额开支。
4. 对客户家属的其他建议：
建议客户每年安排家庭旅行，提高生活情趣；建议关注房地产市场和贵金属市场，在合适的时机进行房地产和贵金属的投资。
家庭财务规划计划 2
李女士家每月收入4000元，每月结余1500元，8万元的定期存款一个月到期，5万元的国债一个月到期，5万元的阳光理财计划两年到期，她该如何合理配置这些资产，创造更多的收益呢？
理财师根据李女士的家庭情况，按照不同的风险收益水平，为其精心设计了四套理财方案，风险从低到高不等，投资者可以根据自己的风险承受能力选择适合自己的方案，按照我们提供的方案进行投资理财。
选项一：
收益高于银行利率
1、用每个月省下的1500元购买货币市场基金，随时可以动用，预期年化收益约2.6%；
2、存款和国债到期后，总额为13万元，建议用10万元购买凭证式国债（3年期），预计年收益率3.3%；用3万元购买一年期定期存款，预计年收益率1.8%。
3.5万元阳光理财计划仍持有，预计年化收益3.5%。
摘要：此计划本金无风险，收益高于同期银行利率，预期年化收益约3%左右。
选项二：
对本金的风险极低
1、用每月省下的1500元购买一只预期年收益2.6%的货币市场基金。
2、存款、国债到期后，建议3万元进行一年期定存单；10万元购买企业债券或者债券型基金，预计年收益率4%。
3.5万元阳光理财计划仍持有，预计年化收益3.5%。
总结：此计划本金风险很低，且收益高于同期银行利率，预期年收益率约3.5%。
家庭财务规划计划 3
专家建议，40岁左右的人要学会“两条腿走路”，收入不仅要依靠工资收入，投资也能让自己的财富增值。
事业成功和家庭幸福最重要
案例回放：韩先生今年40岁，家庭月收入1万多元，有车有房，购买了多只股票基金，决定用3000元进行保险投资，希望得到专家的建议。
财务建议
专家：韩先生经济、生活稳定，关心子女教育开支，赡养父母，准备一份投资增值计划是合适的。
财务规划：建议除了必备的资金外，每月将收入的30%投资于激进、风险较高的投资或股票，20%作为保险基金，30%购买定额平衡型基金，20%购买黄金或其他相对稳定的基金。
投资风格：具有较强的风险承受能力，投资产品多元化，以激进的投资风格为主。
保险种类：意外险、健康险必不可少，另外如果有经济能力，可以购买一些养老保险。
单亲家庭注重“稳定”
案例回放：40多岁的蒋女士，月收入4000元，独自抚养一个女儿，虽然没有住房支付压力，但女儿却面临上大学的问题。
财务建议
专家：蒋女士的情况，应该以“稳”为前提，但蒋女士的收入模式非常单一，手头的资金基本都是存放在仓库里，应该拓展理财方式，学会“把鸡蛋放在几个篮子里”。
财务规划：将相对定期的存款转换成安全性更高的国债或者基金，以保证孩子大学教育的费用；另外，扣除日常消费后，剩余的零散资金可以投资于货币市场基金和保险。
投资风格：应采取温和、进取的投资风格，在保证生活质量的同时，给自己买些保险，防止意外事件扰乱家人的生活。
保险类型：为了孩子和家长着想，应多考虑意外险，有条件的话，可以购买部分健康保险。
家庭财务规划计划 4
案件信息
我姓唐，今年35岁，在私企上班，月工资税后1.4万，有五险一金，每年能领14个月的工资。我老公今年37岁，老师，月工资5000元，每月住房补贴900元，有五险一金。
我目前有一套价值约380万元的两居室房屋和一辆价值约20万元的汽车，房子和汽车都没有贷款。
每月定投基金1500元，现市值8万元；购买理财产品25万元，年收益率6%；活期存款65万元。
一家人每个月花费5000元，只买最基本的意外险。
财务状况分析
唐女士家庭为中年夫妻，夫妻双方均有稳定工作和收入。家庭税后年收入26.68万元，年支出6万元，自住房产市值380万元，家用车市值20万元。总金融资产98万元，其中活期存款65万元，定投基金8万元，银行理财25万元。目前无负债。
夫妻双方都有五险一金，唯一的商业保险是意外险，资料上没有提到赡养双方父母的情况，所以暂时没有安排。
财务目标：我计划今年要一个孩子，需要准备多少钱？
增加定额投资至3000元迎接宝宝
宝宝的到来会给唐女士家带来很多欢乐，但同时也会增加家庭开支。一般来说，月收入2万元的家庭还能负担一家三口的生活开销，但随着孩子逐渐长大，教育费用会逐年增加。假设孩子从小学到高中都在国内上学，大学选择出国留学，按照目前的平均物价水平，唐女士家至少要准备100万元的资金（不考虑未来的通货膨胀和汇率变化）。这部分资金需要现在积累，孩子的教育资金要通过长期积累来储备。
根据资金需求的长期性和持续性，建议将每月定投从1500元提高到3000元，并继续选择股票型或指数型基金，因为定投需要选择净值波动较大的基金，更能达到长期积累后增值的目的。如果从孩子出生到大学坚持18年定投，假设年化收益率平均达到6%，经计算可节省教育金116万元。
需要注意的是，在股市低迷时，可以适当增加定投金额，以达到快速积累基金份额的目的；在快速上涨阶段，收益达到一定目标时，可以适当减少定投金额，甚至在适当的时候赎回，通过调整，可以在一定程度上降低投资风险，增加收益。
财务目标：想搬到三居室的房子（预计花费480万元），这样有了孩子之后可以住更宽敞的房子。
卖掉两居室，贷款100万买三居室
唐女士家自住房产现市值约380万元，想购买一套480万元的三居室，考虑到家庭经济状况，只能将现有房产卖掉，再购买一套，按照市值计算，资金缺口为100万元，目前家中无任何负债。
由于这部分资金需要一次性支付，建议唐女士通过个人住房贷款补充资金缺口。夫妻双方都有五险一金，可以申请总计100万元的公积金贷款，20年还清。目前公积金贷款利率为4.25%，经计算，每月仅需还款6192元（具体以公积金中心政策为准），利用每月家庭收入结余即可承担，公积金账户余额还可以提取作为新房装修费。
理财目标：我大部分钱都在银行账户里，觉得没什么风险，除了基金和理财产品，不知道买什么好，还想每年出去旅游一次，可以帮我规划一下吗？
100万资产分为3部分
目前唐女士家庭金融资产包括活期存款65万元、银行理财25万元、基金市值8万元。唐女士有一定的理财意识，但活期存款占比较大，影响整体资产收益。另外家庭成员除意外险外，没有其他商业保险，保障明显不足。
按照均衡客户风险承受能力的资产配置原则，资产应分为核心资产、次核心资产和卫星资产，因此唐女士家90万元的活期存款和银行理财产品应分为三部分，第一部分应准备3万元左右的三个月家庭应急储备金，可投资货币基金，目前货币基金收益率在4%左右。
核心资产首部分50万元，可连续投资收益率约6%的稳健银行理财产品一年左右，这样每年收益约3万元。2万元可作为年度出行基金，剩余1万元则可为夫妻二人购买人寿保险。人寿保险不仅提供保险保障，还包含适合长期配置的储蓄成分。两人每年交纳5000元，20年，每人保额约20万元，用于增加家庭保障。
第二部分核心资产30万元投资于债券型基金，根据目前的市场情况，可以选择一些激进的债券型基金进行长期配置，实现资产增值的目标。
第三部分卫星资产7万元，可以分期配置一部分大盘蓝筹股或者QDII基金，享受A股上涨和美国经济复苏带来的收益。
这样的理财规划将资产配置到不同期限、不同收益、不同风险程度的产品上，在控制风险的同时，提高资产总体收益率，用于改善家庭生活品质。
以上是针对拥有1000万元存款的中年家庭的理财规划。理财总的原则是在不降低唐女士家庭生活水平的前提下，利用每月工资盈余来准备子女教育金和房贷，并对家庭现有的金融资产进行投资规划，利用所得收益增加保障，提高生活质量。通过以上规划，唐女士的家庭理财目标基本可以实现。需要注意的是，随着经济环境和金融市场的不断变化，资产配置需要不断调整，这样才能有效降低风险，实现预期目标。
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