新能源车企要进来，产业链玩家不会袖手旁观

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2021年10月7日，马斯克在特斯拉2021年股东大会上透露，特斯拉内部保险计划将在一周内正式启动。与此同时，全球动力电池巨头宁德时代携手中国财险，吹响新能源车险改革的号角。

行业方向已经明晰：在新能源车险领域，不仅新能源汽车企业纷纷介入，产业链玩家也不会袖手旁观。

但具体到车险业务时，仍有几个问题需要解答。

关于起源的问题：它为何诞生？

众所周知，从用户的角度来看，保险是用今天的钱来预防未来可能发生的风险。从行业层面来说，是同质风险分担。

因此，传统车险就出现了一个问题：汽车是消耗品，每个人的使用方式、损失程度、单位产品定价都不同。它们的“同质性”只是在整体产品的性质上是相同的。投射到用户端就是：我开车少，习惯好，风险很小，但为什么我要承担和赛车、路怒症成瘾者同等水平的初始保险费用？

如果说汽油车时代，像2020年车险改革这样的动作，也可以整体调整汽油车行业的保险差异和矛盾。在电动汽车时代，继续使用传统的保险规则将很难让人们满意。一个典型案例是，7月河南郑州暴雨过后，灾害带来近20万起保险理赔，其中汽车险约占95%，涉及车辆超过10万辆。

一个问题出现了：似乎新能源汽车和燃油汽车甚至已经不能保证“同质化”了。新能源汽车的动力来自于电池。电池、电控、电机电控总成本占整车成本60%以上。一旦长时间浸泡在水中，报废的概率极高，而燃油车发动机的维护成本相对较低。高额成本推高了新能源汽车的保费，车主也颇为不满。

从术语上来说，涉水保险的全称是“发动机特别损失保险”。界面新闻采访车险负责人透露，纯电动汽车没有发动机，实际上并不属于理赔范围。保险公司在这方面也难以确定损失。另外，新能源汽车的事故率也较高，而且在维修等服务过程中，保险公司没有太多的议价能力，只能被动报销。

中银保险信息科技管理有限公司在2019年报告中总结，新能源汽车保险面临三大问题：传统产品条款难以覆盖新能源汽车特有风险、新能源汽车风控难度加大，而传统定价模型无法准确识别新能源汽车风险。

对此，业界只能慢慢探索。 8月，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专用条款（2021年行业征求意见稿）》。

在这种情况下，车企和产业链龙头企业入局似乎更为合理，毕竟他们拥有更多的行业信息。

第二个问题问领导：如何领导？

特斯拉是新能源汽车龙头企业，宁德时代是动力电池龙头。一是从整车角度出发，二是从零部件角度出发。本质上，可以称之为从新能源的特性出发。 CATL尚未公布具体合作形式，但特斯拉已经将UBI车险（Usage Based ）摆上了台面。

2017年，特斯拉刚开始涉足保险时，就与专业保险公司合作。特斯拉相当于一个经纪人。真正改变新能源车险的主导因素是数据。汽车智能化后，数据更加清晰可控，新能源风控现状变得可识别。从数据来看，特斯拉的独特之处在于它超越了传统的附加设备形式。

2014年以来，国内外掀起了一波基于OBD设备（On Board，车载诊断系统）的UBI保险热潮，它可以记录和检测你的驾驶数据，作为保险定制的依据。现在，特斯拉已将其集成到FSD等软件系统中，并通过车载系统全面收集数据。与OBD设备可能被篡改的风险相比，这种方法更加准确。

特斯拉不会使用驾驶员过去的事故历史来计算驾驶员的保费，也不会使用年龄和性别来计算驾驶员的保费。相反，它将使用驾驶员在驾驶过程中的实时行为数据作为定价的基础。这几乎是在重塑传统保险的定价思维——因为传统保险公司只能获取宏观层面的数据和个人驾驶结果，但无法干预过程，也不知道每个人之间的差异，所以提早进入车企入险无法改变车型的问题，是当时的智能化水平所不允许的。

目前，在国内车险市场，上汽集团等车企已尝试通过OBD设备开展车险业务。还有吉米物联等第三方厂商为UBI车险提供整套硬件+软件解决方案。不过，大部分都是普通车公司+保险。公司合作模式。去年8月，特斯拉在上海注册了特斯拉保险经纪有限公司，并获得经纪牌照。不过，保险产品的独立发行仍需经过保监会的审批。

总体而言，未来特斯拉式的车辆数据保险服务更有可能成为后续车企，尤其是造车新势力、新能源转型的车企的思维。

从这个角度来看，宁德时代后续的思考或许也能得到体现：特斯拉从人入手，宁德时代自然是从配件入手。不同的是，特斯拉会更加关注人类的行为。作为动力电池制造商，宁德时代可能会探索车电分离，尤其是其行业影响力可以帮助制定相关标准。

毕竟连手机都可以为屏幕推出“碎屏保险”。动力电池售价在万元左右，是新能源的核心部件。他们完全有能力支持某个细分市场。

关于未来的三个问题：后车险时代是一场革命还是一场冒险？

如果特斯拉的示范效应得以实现，未来的车险市场必然会被车企瓜分，因为车企永远是最贴近用户、最了解数据和风险的。

尽管如此，如何不断优化亏损比例，争取可能的利润，仍然是一个需要根据实际情况进行调整的问题。

从保险公司全年营业利润率来看，中国平安2020年车险业务营业利润率仅为1%左右，而美国UBI车险业务龙头保险公司2020年也仅为8%左右。实现了相对精准的数据筛选：驾驶员与前车的距离、急刹车的次数和习惯、疲劳期的驾驶率等，可以长期结合，形成更精准的用户画像。

此外，由于新能源汽车的智能化特性，如何在保险行为中评估辅助驾驶功能也是一个大问题。今年以来，国内外发生多起涉及辅助驾驶功能的安全事故，造成人员伤亡和财产损失。如果保险中人与制度的矛盾不能得到很好的解决，这将为后续的理赔和大规模推广埋下隐患。 9月底，特斯拉推出了与FSD自动驾驶系统绑定的车险计算器。如果它推广它，它就会负责。